Pourquoi un projet immobilier est souvent lié à l’arrivée d’un enfant ?
Besoin d’espace, recherche de stabilité, proximité géographique… Comment être sûr de bien choisir son logement ? Ces trois critères peuvent servir de boussole :
- recherche de stabilité pour la famille. L’arrivée d’un enfant dans une famille s’accompagne toujours d’un besoin de stabilité. Devenir propriétaire permet à la fois de sécuriser son cadre de vie sur le long terme, d’anticiper de futurs aménagements et de se prémunir de la hausse des loyers ;
- besoin de plus d’espace. Dans l’idéal, un bébé doit disposer de sa propre chambre. Il en va de son confort de vie comme de celui de ses parents. Dans un petit appartement avec une seule chambre, tout devient rapidement plus compliqué. Les parents ont donc souvent tendance à se tourner vers des biens plus grands avec plusieurs chambres voire – si possible – un jardin ;
- l’importance de l’environnement. Les parents cherchent un cadre de vie qui les rapproche de leurs usages du quotidien. Crèches, écoles, parcs, transports en commun, services médicaux, commerces : tout doit (idéalement) se situer à proximité.
Acheter une maison avant d’avoir un enfant
Pour préparer leur avenir, certaines familles choisissent de se lancer dans un projet immobilier avant même l’arrivée d’un enfant.
Côté avantages :
- anticiper les futurs besoins de la famille, en particulier sur l’espace. Les parents peuvent choisir un logement suffisamment grand pour accueillir un ou plusieurs enfants. Cela vous évite aussi un déménagement en cours de grossesse ou dans quelques années ;
- acheter avant la naissance vous laisse également plus de temps pour stabiliser votre situation financière. Vos revenus progressent, sans charges financières liées aux enfants : idéal pour se lancer dans un achat immobilier.
À l’inverse, trop anticiper peut présenter quelques inconvénients comme :
- la difficulté d’appréhender les besoins réels ;
- le risque de choisir un logement trop grand, trop petit ou mal situé ;
- l’incertitude sur l’évolution de la situation familiale.
Rappel : Des frais fixes comme les frais de notaire s’appliquent lors de tout achat immobilier. Revendre trop rapidement peut s’avérer perdant sur le plan financier !
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Acheter une maison après avoir un enfant
L’autre stratégie consiste à attendre l’arrivée d’un enfant pour se lancer. Cette stratégie présente des avantages, notamment pour les plus patients qui pourront sélectionner un logement qui correspond véritablement au mode de vie que la famille aura adopté en fonction de son organisation. Cela vous donne tout le temps nécessaire pour découvrir votre nouveau rythme de vie et ajuster votre projet en conséquence.
En revanche, le manque d’espace, même temporaire, pèse sur les néo-parents. Un achat immobilier s’accompagne aussi de démarches administratives qui peuvent alourdir votre agenda. Sans oublier que les banques prennent en compte les charges liées aux enfants pour calculer les mensualités de remboursement.
Les critères à analyser avant de décider
Budget, situation financière, localisation, besoin d’espace… Étudiez scrupuleusement tous les critères pour trouver le logement parfait du premier coup.
1. Le budget immobilier et la capacité d’emprunt
Le budget doit figurer parmi vos priorités. Il faut prendre en compte :
- les revenus du foyer ;
- l’apport personnel ;
- vos dépenses actuelles ;
- vos dépenses futures.
L’ensemble de ces éléments donnera à votre banque une vision globale de votre situation financière. Elle l’utilisera pour calculer votre capacité d’emprunt.
2. La stabilité professionnelle
Temps plein ou mi-temps ? CDI ou CDD ? Salarié ou auto-entrepreneur ? La stabilité professionnelle joue un rôle important pour se lancer dans son premier achat immobilier. Plus votre situation sera stable, plus vous gagnerez la confiance des banques.
3. Les besoins de la famille
Il faut d’abord penser localisation : quelle distance maison école, accessibilité des transports, qualité de vie, sécurité du quartier… Autant de critères essentiels pour les familles.
Question espace, avoir une chambre supplémentaire, c’est bien pour demain… Mais est-ce suffisant pour dans 10 ans ? À l’inverse, faire l’acquisition d’une maison pour sa future famille, c’est aussi anticiper le départ des enfants dans quelques années et ne pas forcément viser trop grand.
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Acheter un bien immobilier à deux : aspects juridiques à connaître
Avec ou sans contrat de mariage, l’achat à deux implique des responsabilités juridiques importantes que les deux partenaires devront tenir.
Comment se passe un achat immobilier avant le mariage ou un PACS ?
Sans mariage ou pacte civil de solidarité (PACS), les parents deviennent propriétaires en indivision. L’indivision est une situation juridique classique dans laquelle les deux personnes sont propriétaires ensemble d’un même bien.
La répartition de la propriété entre les partenaires
Dans le régime de séparation de biens, la répartition se fait proportionnellement à l’apport financier de chacun des époux.
Certains choisissent de détenir chacun la moitié du bien, quelle que soit leur contribution financière.
En l’absence de contrat de mariage, les époux sont soumis au régime de la communauté réduite aux acquêts. Les biens acquis pendant le mariage sont alors présumés communs, en principe à parts égales.
Dans tous les cas, la répartition de la propriété est précisée dans l’acte d’achat.
Comment protéger son partenaire lors d’un achat immobilier ?
La protection juridique du couple est également un élément important à anticiper. En indivision, chaque partenaire devient propriétaire. Cette situation juridique implique une prise de décision conjointe de la part des deux époux (ou des deux partenaires s’il n’y a pas eu de mariage).
De plus, il est indispensable d’intégrer une clause de répartition dans l’acte d’achat. Celle-ci délimite les parts de chaque conjoint et prévoit les règles en cas de séparation, de divorce, de revente du bien ou de décès.
Vous avez besoin de conseils ? N’hésitez pas à contacter un notaire. Son rôle est de vous conseiller et de vous protéger en vous aidant à choisir la situation juridique la plus avantageuse.
Les solutions de financement pour un projet immobilier en couple
Plusieurs leviers financiers existent pour concrétiser votre projet :
- le prêt immobilier classique à deux. L’emprunt bancaire reste la solution privilégiée par la grande majorité des couples. Chaque partenaire devient co-emprunteur et donc responsable du remboursement ;
- l’apport personnel et sa répartition. L’épargne familiale peut servir à investir dans un bien. Si l’apport est individuel, il est pris en compte dans la répartition de la propriété, notamment en régime de séparation de biens ;
- les aides et prêts complémentaires possibles. Vous pouvez bénéficier de prêts aidés, d’aides des collectivités locales ou de dispositifs pour primo-accédants (Éco-PTZ par exemple).
Acheter un bien immobilier pour ou au nom de ses enfants
Certains parents envisagent l’immobilier comme un levier pour préparer l’avenir de leurs héritiers. Investir aujourd’hui dans un bien destiné à être transmis dans plusieurs décennies permet de se constituer un patrimoine tout en anticipant la transmission.
Donation ou succession ? Tout dépend de la situation patrimoniale au moment de la transmission :
- la donation est réalisée de son vivant. Fiscalement plus avantageuse (avec notamment des abattements), elle facilite la répartition avec les héritiers tout en conservant certains droits comme l’usufruit ;
- la succession intervient au décès. Le testament fait foi. Sans anticipation, la fiscalité est plus lourde.
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Exemples de projets immobiliers avant ou après un enfant
Pour mieux comprendre les différences entre les deux approches, voici deux exemples.
- Achat anticipé pour une famille en devenir. Un couple sans enfant achète une maison composée de trois chambres afin d’anticiper l’arrivée de deux enfants. Ils profitent d’un taux d’endettement calculé sur un budget à deux.
- Achat après la naissance pour adapter le logement. Deux époux locataires attendent la naissance de leur premier enfant. Après quelques mois à trois, ils ont trouvé leur rythme et identifié tous leurs besoins : proximité de la crèche, espace bureau pour le télétravail et transports accessibles.
La première stratégie facilite l’achat d’un logement familial tandis que la seconde offre une vision plus concrète des besoins réels basée sur l’expérience.